“金融科技的发展，让我们有机会切入消费金融领域的细小需求。”上周，百度副总裁黄爽在2016百度世界大会金融科技论坛上表示，消费金融已经成为科技创新高地。艾瑞咨询公布消费金融报告数据亦指出，预计到2017年消费金融整体市场将破千亿元，三年复合增长率高达94%。面对消费金融的蓝海，一众资本纷纷进入抢食，但行业目前没有绝对领导者，互联网科技企业与银行系、P2P系并驾齐驱，形成资源互补的“三国杀”。

　　入局优势：

　　“大数据”对细分提供帮助

　　对消费金融而言，风险控制和提高效率是发展的关键点，而互联网公司在大数据方面的优势，正可以从技术上为消费金融在行业细分上提供帮助。据黄爽介绍，手机百度、百度地图等多款用户过亿的移动应用，形成了颇具价值的数据金矿。基于百度的大数据处理能力和领先的人工智能技术，一方面填补现有征信人群的空白，另一方面对业界已有数据进行有效补充，扩大征信范围。

　　京东金融CEO陈强生在早前接受采访时也提到，科技金融和传统金融并不冲突。他认为京东能够充分利用好现存的以及潜在的数据和技术优势，做好底层的技术架构和风控管理，并向传统金融机构输出这种核心能力。目前，京东金融通过投资成熟的数据公司，建造有效数据模型，推动金融风控底层技术架构建设。

　　电商研究院提供的分析报告认为，BAT在最近两年向消费金融行业投入了大量资源，而且崛起迅速。这主要得益于这些互联网巨头拥有强大的物流、现金流和信息流，这是一笔数据财富。

　　影响体现：

　　用户消费金融场景更加多元

　　互联网金融给大众带来什么新的变化？在珠江新城上班的雷小姐告诉记者，热衷理财的她过往总是到银行购买理财产品，但随着互联网金融的普及，今年开始她已经改为直接通过手机APP购买理财产品。“当然，我还是会挑选‘BAT’推出或者投资的理财服务，这样风险系数低一些。”雷小姐坦言。

　　记者通过采访银行员工则了解到，越来越多的互联网理财产品和银行展开合作，“其实大家网上购买的金融服务也是银行业务，但互联网公司把手续简化了。”工商银行淘金支行周经理对记者表示。

　　目前，百度大数据风控实验室已与浦发银行、买单侠等多领域合作伙伴达成合作，在3C分期、车分期、房分期以及现金贷、黑名单及反欺诈规则等方面，利用百度的数据及技术，定制模型，帮助合作伙伴进行信用评分、辅助决策。

　　在供应链金融方面，据京东金融负责人介绍，京东金融起初开展这块业务时，和银行合作审批放贷效率很低，供应商体验并不好，后来京东金融基于大数据的风控方式，利用京东电子商务零售链条上的现金流，设计了产品“京保贝”，不仅有效控制了放贷风险，还把放款周期从四五天缩短到了三分钟，且完全可以在网上一站式操作。

　　线下合作方面，京东钱包、白条与北京朝阳大悦城近日正式达成战略合作，接入朝阳大悦城内超400家品牌商户。朝阳大悦城6周年店庆期间，京东钱包、白条联合朝阳大悦城内合作商户发放910万红包，用组合营销活动吸引消费者。此次，三方联手，通过线上线下联动的方式，可有效实现相互导流。

　　大成律师事务所合伙人、负责金融业务的肖飒表示：消费金融本身也是银行等传统金融机构的一项业务。随着互联网企业的加盟，让消费金融更加贴近用户，更具备了与场景的密切结合。这个过程中，互联网企业通过“用户+场景+产业”深度融合的路子，为消费金融在金融科技之路上谋求更多元化的发展。